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「葡京娱乐场使用什么钱」两高两部发文严惩非法高利放贷!新规之下,借贷双方还要注意啥?

2020-01-09 12:34:58

「葡京娱乐场使用什么钱」两高两部发文严惩非法高利放贷!新规之下,借贷双方还要注意啥?

葡京娱乐场使用什么钱,资料图 非法放贷 图据ic photo

10月21日,最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》(下称《意见》)正式施行。一时间,该《意见》在网络上刷屏,被评价为“掐住了非法放贷的生命线”,但同时有观点称“年利36%的高利贷要判刑”。

红星新闻仔细查阅该文件发现,年利率超过36%的非法放贷行为只是定罪的条件之一。那么究竟什么样的非法放贷行为会受到刑事处罚?该《意见》针对的对象是否包括借款人?该《意见》的出台和实施有哪些意义?红星新闻专访了相关法律专家,一同来解读新规。

↑《意见》内容

年利率超过36%的非法放贷行为只是定罪条件之一

根据《意见》规定,违反国家规定,未经监管部门批准,或者超越经营范围,以营利为目的,经常性地向社会不特定对象发放贷款,扰乱金融市场秩序,情节严重的,依照刑法第二百二十五条第(四)项的规定,以非法经营罪定罪处罚。以超过36%的实际年利率实施符合本意见第一条规定的非法放贷行为,具有相关情形之一的,属于刑法第二百二十五条规定的“情节严重”。

↑《意见》内容

据此,红星新闻注意到网上不少人称“年利率36%的高利贷要被判刑”。北京京师(成都)律师事务所刑事法律事务部律师王志贞认为,其实这并不意味着年利率超过36%的放贷行为就要承担刑事责任。“从该《意见》的第1条,我们就能看到犯罪条件包括几个方面,首先是违反国家规定,未经监管部门批准,或者超越经营范围;其次是以营利为目的;还要满足经常性地向社会不特定对象发放贷款等。在随后的具体条款中,该《意见》对放贷数额、放贷获利、放贷人员数量、放贷后果及相应的罪名都作出了具体规定。”

《刑法》第225条对非法经营罪作出规定,其中第4项是其他严重扰乱市场秩序的非法经营行为。四川大学法学院副教授王军杰告诉红星新闻,此次出台的《意见》是对刑法225条第4项规定作了进一步的细化,有利于司法实践中的具体操作和定罪量刑,而实际收获的年利率超过36%只是定罪条件之一,其他定罪条件在这份《意见》中也作出了相应规定。

该《意见》实施之前的非法放贷行为是否要追究?

“之前,非法放贷行为主要有两类,一类是正规的、获得国家批准的合法经营机构工作人员违反法定条件和程序发放贷款的,构成违法发放贷款罪。另外一类就是没有资格、未经过批准而从事金融贷款业务的单位或者个人违法发放贷款,一般按照非法经营罪来论处。”王军杰认为,此次实施的文件首次对“何为非法放贷”进行了明确规定,并将“情节严重的非法放贷”定性为非法经营罪,这就给出了一个明确的刑罚,让它不再是模糊地带。此外,规定的定罪条件也非常严格,入罪标准合适。王军杰表示,对于非法放贷的标准应该审慎,不能过于宽松,从而影响了正常的民间借贷。

结合该《意见》出台的社会背景,王志贞律师认为,当前网络贷、套路贷及其他高利贷等非法放贷行为猖獗,而非法放贷往往会诱发涉黑涉恶以及其他违法犯罪活动,破坏国家金融市场秩序与社会和谐稳定,严重损害保护公民、法人和其他组织合法权益。“之前涉及到非法放贷行为的刑法罪名包括高利转贷罪、非法吸收公众存款罪等,以及在非法放贷过程中衍生的其他行为涉罪,但这些都没有像此次《意见》中直接针对非法放贷的行为进行定罪。”

那么在该《意见》实施之前的非法放贷行为是否要追究?根据《意见》第8条规定,对于本意见施行前发生的非法放贷行为,依照最高人民法院《关于准确理解和适用刑法中“国家规定”的有关问题的通知》(法发〔2011〕155号)的规定办理。

对此,王志贞分析认为,已欠下的高利贷,如果出借方行为不构成犯罪的,根据2015年《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,以最初出借本金为基数不超过24%年利率的利息应予以偿还,超过36%年利率的利息属于无效约定,已经偿还部分可以追偿。如果出借方行为构成犯罪的,国家机关在办理案件时,应当会依法追缴相关涉案款项。

新规之下,出借人、借款人需要注意什么?

根据该《意见》第4条,仅向亲友、单位内部人员等特定对象出借资金,不得适用本意见第1条的规定定罪处罚。对此,王军杰表示,此次出台的《意见》主要是规范未经监管部门批准设立的,或者是超过经营范围的,以营利为目的机构或个人违法出借的行为。因此,从处罚对象来看,针对的是出借方、放贷人,借款一方并不是该罪的犯罪主体。“尽管如此,但如果出借方触犯了法律规定,构成了非法经营罪,那对于借款方来说仍然存在一定风险。因此,建议个人借款时,尽量找合法的金融机构,以免自己发生不必要的损失。”

四川省社会科学院法学研究所副研究员叶睿认为,从该《意见》的内容可以看出,其主要打击的非法高利放贷行为具有这样几个特点:针对不特定人群,严格细化规定了非法放贷数额、违法所得数额、非法放贷对象数量,而亲戚朋友、单位内部人员等特定对象之间的借贷行为,并不在此范围之内,这就与正常的民间借贷行为进行了严格区分。但需要注意的是,《意见》第4条同样规定了几种以亲朋好友等特定对象作为幌子,实质上变相向不特定对象高利放贷的情形,比如通过亲友、单位内部人员等特定对象向不特定对象发放贷款等。

“《意见》专门针对以营利为目的而经常性地向社会不特定对象从事高利放贷业务的行为,这与一般老百姓之间的民间借贷行为不同,其本质上是一种经营活动,为了从中获取高额利息,但会扰乱金融市场秩序。因此,该文件的实施有利于维护正常的金融秩序,一定程度上遏制非法放贷行为。”叶睿说。

那么新规之下,出借人与借款人还需要注意什么?王志贞提醒道,借款时一般会有相应的借款协议,借款人应当认真审阅每一个条款,防止被“套路”,不能因为一时资金紧张,就随意签署相关资料。而对于出借人,则要切记刑事法律红线不可触碰,尤其是根据《意见》规定,介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等要叠加计入实际的年利率。

红星新闻记者 赵瑜

编辑 陈艳妮


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